Stiskněte "Enter" pro přeskočení obsahu

Proč mívají OSVČ problém se získáním hypotéky a jak na to?

Být OSVČ má poměrně hodně výhod. Najde se ale také pár nevýhod. Jednou z nich je problematické získání půjčky, zejména hypotéky. Pro OSVČ je totiž poměrně náročné prokázat, že na splácení hypotéky nejen mají, ale také budou mít v budoucnosti dost peněz.

OSVČ a úskalí svobodného podnikání

OSVČ znamená osoba samostatně výdělečně činnou. V praxi se vedle zkratky užívá také označení živnostník, případně ještě drobný živnostník. Oboje označuje podnikající osobu, která pracuje sama na sebe a zpravidla bez zaměstnanců. 

Běžní zaměstnanci často vnímají živnostníky jako šťastlivce, kteří se věnují tomu, co je baví, nemusí brzy ráno vstávat do práce a být tam minimálně osm hodin, a navíc mají nekonečně dlouhou dovolenou. A ani nemají nadřízeného, který by je neustále kontroloval, zda pracují. 

Tak snadné to samozřejmě není. Na rozdíl od zaměstnanců jim dovolenou nikdo nezaplatí, stejně tak nemocenskou. Nemají žádnou zkušební a výpovědní lhůtu, a když nemají práci, nemají ani peníze na živobytí. A tu práci si musí také sehnat sami. Velké potíže mívají i se získáním úvěru, třeba slušné půjčky na vlastní bydlení.

Hlavní problém pro OSVČ znamená prokázání bonity

Zásadní podmínkou platící jak pro zaměstnance, tak i živnostníky představuje pro úspěšné získání hypotéky je prokázání dostatečné bonity, schopnosti splácet půjčku. Zaměstnancům stačí zajít požádat nadřízeného o písemné potvrzení o příjmu. Se slušným a stabilním příjmem potíže v bance mít nebude. Navíc zaměstnance více chrání zákon a za běžných okolností o příjmy nepřijde zde dne na den.

OSVČ příjem prokazuje prostřednictvím daňového přiznání, s nímž je spojeno hned několik pověstných háčků.

  • Za prvé se daňové přiznání podává za rok. O slušnou hypotéku nemůže živnostník požádat v prvním roce podnikání, protože nemá o svém příjmu nemá žádný oficiální důkaz. Banky navíc k žádosti o hypotéku obvykle požadují dvě daňové přiznání. Chce-li OSVČ získat hypotéku se slušnými podmínkami, dříve jak po dvou letech podnikání to nepůjde.
  • Za druhé OSVČ často využívají daňový paušál ve výši 80-60-30 % z obratu. Banka se dívá hlavně na základ daně = zisk za minulé období. Použití daňového paušálu znamená, že imaginární náklady jsou často mnohem vyšší než byly reálné náklady. Živnostník vydělávající zhruba 40 000 Kč měsíčně s daňovým paušálem 80 % tak teoreticky dle daňového přiznání nevydělává ani 10 000 Kč čistého měsíčně, což je na hypotéku žalostně málo, zvláště tehdy, vezme-li banka v potaz výdaje podle daňového paušálu.

Co musí OSVČ udělat, aby získal hypotéku?

Živnostník může požádat o hypotéku nebankovní úvěrovou společnost. Půjčku tak může získat bez složitého prokazování příjmu, ale podmínky budou pravděpodobně dosti nevýhodné. Chce-li OSVČ v ČR dosáhnout na bezpečnou a hlavně dobrou hypotéku, musí začít jednat mnohem dříve než zaměstnanec, kterému stačí přežít zkušební lhůtu.

Hypotéka pro OSVČ krok za krokem:

  1. Začněte jednat 2 roky před podáním žádosti. Pokud jste OSVČ a chcete jednoho dne bydlet i podnikat ve svém, musíte mít dostatečný příjem. Nebojte se poradit se zkušeným finančním poradcem, který vám vysvětlí, jak by mělo takové daňové přiznání vypadat. Nikdy daňové přiznání neměňte zpětně. Počítejte ale s tím, že zaplatíte vyšší daň z příjmu.
  2. Zvyšte své příjmy. Uveďte jakékoliv další příjmy nebo si najděte spolužadatele. Šance zvýší jakékoliv další příjmy, které máte. Například z pronájmu garáže, kterou nepoužíváte. Mnohem jistější je o hypotéku žádat s partnerkou či partnerem (tzv. spolužadatelství).
  3. Mějte vlastní zdroje. 100% hypotéku už dávno nedostanete. Naopak platí, že čím více budete mít našetřeno, tím lepší hypotéku získáte. Živnostníkům je doporučeno, aby měly naspořenou alespoň 30 % z ceny vybrané nemovitosti.
  4. Vyberte si vhodnou banku. Dejte si práci a zjistěte, které banky se k živnostníkům staví vstřícně. Banky sice daňové přiznání požadují vždy, některé ale hlavní důraz kladou na obrat, který více odpovídá reálným příjmům.
  5. Nedlužte státu žádné peníze. Kromě daňového přiznání si sežeňte úřední potvrzení, že státu nedlužíte žádné peníze na dani z příjmu, sociálním i zdravotním pojištění.
  6. Prostory k podnikání nesmí zabírat více než 50 % plochy nemovitosti. Pokud nemovitost plánujte využívat i k podnikání, dbejte na to, aby v projektu komerční prostory zabíraly méně než polovinu.

Komentáře jsou uzavřeny.